Überspringen zu Hauptinhalt

Hausratversicherungen – Was decken sie alles ab?

Zum Hausrat gehören alle Einrichtungsgegenstände, die sich in der Wohnung des Versicherungsnehmers befinden und nicht mit dem Gebäude fest verbunden. So fällt beispielsweise eine speziell für das betreffende Gebäude angefertigte und mit dem Gebäude fest verbundene Einbauküche nicht unter diesen Versicherungsschutz. Zum Hausrat des Versicherungsnehmers gehören auch die Gegenstände der mit ihm in häuslicher Gemeinschaft lebenden Personen also die Kinder und der Ehegatte. Ohne den Anspruch auf Vollständigkeit erheben zu wollen, handelt es sich dabei um die Kleidung, die Haushaltselektronik, die Möbel, die Fahrräder und auch die Nahrungsmittel. Immaterielle Objekte wie z.B. Dateien sind hingegen nicht als Hausrat zu betrachten.Örtliche Gültigkeit der Hausratsversicherung

Nachdem geklärt wurde, was alles als Hausrat zu betrachten ist, soll es nun um die Örtliche Gültigkeit gehen. Die Gültigkeit der Hausratsversicherung ist auf den im Versicherungsvertrag (Police) bezeichneten Ort (Wohnung) des Versicherungsnehmers begrenzt. Dazu gehört auch noch die in unmittelbare Nähe befindliche Garage. Um den in das Auto verbrachten Hausrat auch geschützt zu wissen, sollte man die Hausratsversicherung auf die „in Auto befindlichen Gegenstände“ erweitern und auf einen durchgängigen Schutz über 24 Stunden drängen. Dieser „örtlich begrenzte Versicherungsschutz“ erfasst aber auch denjenigen Hausrat, den ein in Ausbildung befindliches Kind in seine Wohnung am Ausbildungsort verbracht hat. Dies gilt bis zum Ende der Ausbildung mindestens jedoch solange das Kind die Absicht hat am Ende der Ausbildung zu den Eltern zurückzukehren. Eine zusätzliche Erweiterung der örtlichen Gültigkeit kann mit Hilfe einer Außenversicherung erreicht werden. Diese gilt dann meistens für bis zu drei Monaten, wenn sich ein Teil des persönlichen Hausrates in der Ferienwohnung befindet. Ist allerdings die Abwesenheit von der Wohnung von Anfang für mehr als drei Monate geplant, greift diese Außenversicherung nicht.Örtliche Gültigkeit bei einem Umzug

Zieht der Versicherungsnehmer um erstreckt sich der Versicherungsschutz vorübergehend auf beide Wohnungen, allerdings meistens nur bei Umzügen in Deutschland.

Entschädigungsgrenzen bei Wertsachen

Wertsachen fallen nicht unter die „Neuwertklausel“ und werden nur bis zu den vertraglich bestimmten Entschädigungsgrenzen ersetzt. Bargeld wird von vielen Gesellschaften nur bis zum Betrag von 1 000 Euro ersetzt. Bei anderen Wertsachen wie Gemälden, Pelzen, Sparbüchern, Briefmarken usw. gilt meistens eine pauschale Entschädigungsgrenze von 20%, wobei jedoch eine Erweiterung vertraglich vereinbart werden kann.

Welche Schadensursachen können versichert werden?

Die Hausratsversicherung ist eine Verbundversicherung. Der Versicherungsnehmer kann sie nur abschließen, wenn er sich gleichzeitig gegen mehrere Schadensursachen absichert. Dies ist auf die notwendige Risikostreuung, die Versicherungen zu treffen haben, zurückzuführen. Weniger Schäden in einem Bereich können mehr Schäden in einem anderen Bereich ausgleichen. Der Versicherungsschutz erstreckt sich auf Sturmschäden, Hagelschäden, Feuerschäden, Leitungswasserschäden, Vandalismus, Raub und Einbruchsdiebstahl. Erfasst sind dabei nicht nur die Schäden an den Gegenständen selbst sondern auch die damit zusammenhängenden Folgeschäden wie Hotelkosten, Schutzkosten und Aufräumungskosten. Der Schutz kann bei Vertragsabschluss auch noch erweitert werden und dann den Fahrraddiebstahl, Elementarschäden und Überspannungsschäden mit abdecken.

Feuerschäden können durch Brand oder Blitzschlag ausgelöst werden. Von Brand spricht man dann, wenn ein Feuer ohne einen außerhalb eines dafür bestimmten Herdes entstanden ist oder diesen verlassen hat und sich aus eigener Kraft ausbreitet. Blitzschlag kann durch das Auftreffen auf Gegenständen Feuer auslösen. Bei Kurzschlussschäden oder Überspannungsschäden an elektronischen Geräten ist jedoch nur eine direkte Einwirkung des Blitzes auf die Geräte versichert.

Leitungswasserschäden entstehen dann, wenn Wasser entgegen den Bestimmungen aus den Leitungen tritt und Schäden anrichtet. Als Sturmschäden werden Schäden durch Wind ab einer Windstärke 8 anerkannt, wobei hierzu entsprechende Nachweise erbracht werden müssen. Dies kann eine Bestätigung des zuständigen Wetteramtes sein. Weiterführende Infos zum Versicherungsschutz bei Überschwemmungen sind hier zu finden. Von Einbruchsdiebstahl spricht man, wenn jemand unter Anwendung von Werkzeug oder mit gefälschten (nachgemachten) Schlüsseln in eine Wohnung eindringt und von dort Gegenstände entwendet. Dringt ein Täter in die Wohnung ein und zerstört oder beschädigt dort befindliche versicherte Sachen vorsätzlich liegt Vandalismus vor.

Höhe der Prämien

Diese wird überschlägig mit einer Pauschale auf die Nettowohnfläche (ohne Balkone und Terrassen) berechnet und richtet sich nach der regionalen Lage der Wohnung. Denn beispielsweise treten Sturmschäden nicht überall gleich häufig und gleich heftig auf.